｢１０年の取引」…過払い金が発生する人と【その１】 
コラム
「私は過払い金が発生していますか？」
無料相談のお電話や面談の際「過払い金は発生しているでしょうか？」「大体どのくらい発生しているでしょうか？」というご質問をよくいただきます。
一言でお答えしますと「わかりません。」になってしまいます。
・・・と、これでは専門家の答えになりませんね。
正確に申し上げますと「取引履歴を取り寄せて引きなおし計算をしてみるまで何ともお答えできません。」になります。
専門家のホームページや広告には、過払い金が発生する一つの目安として「取引期間が５〜７年以上ある方」といった記載が多く見られます。
確かにお取引が５〜７年以上ある依頼者様は、借金がほぼゼロになるケースや過払い金が発生しているケースが多いです。
「１０年以上取引しています。」と聞くと、私も他の依頼者の方の経験から「過払い金が発生していると思います」とお答えしたいものです。
しかし、どうしても正確な数字・お取引のご状況を見るまでは「何とも申し上げられません。」としかお答えできないのです。
それは、やはり１０年以上のお取引があっても債務が残る方をみているからです。
ここで１１年間消費者金融とお取引をされていたＡさんの例を紹介します。
Ａさんはある消費者金融と平成８年からお取引を開始し、平成１４年に１度完済しました。そして平成１６年にまたお取引を開始し平成１８年に２度目の完済を迎えました。
（本人のご記憶ではこの完済は覚えていなかったようです。）
さらに平成１９年からお取引を開始し、最近まで借りたり返したりを繰り返していました。２度完済をされて３年間お取引をされていなかった期間があるので、トータルすると１１年間お取引をされていたことになります。
過払い金が発生する目安である「お取引が５〜７年以上ある方」に見事に当てはまっています。
ところが、取引履歴
を取り寄せて計算をした結果、まだ借金が１０万残る計算になりました。１１年もお取引をされていたのに、なぜ借金が残る計算になるのでしょう？
Ａさんの場合、複数の原因が重なっていました。
原因� 〆能蕕裡看�間限度額が低かったこと。
→限度額が低ければ低いほどかかる利息も少ないので、なかなか「利息を払いすぎている」状態になりません。
原因�◆ ヾ虻僂鬚垢觧�に１度で大きい金額を返していること。
→「借りては返す」を繰り返している方のほうが、少しずつとはいえ何年も払いすぎている状態が続くので、過払い金が多くなることがほとんどです。
原因�� 直近で多額のお借入れをされていること。
→平成２０年頃から各業者が利息制限法以内の利率に利息を下げていることが多いので、利率が下がった後にお借入れをされたものに関して減額は見込めません。Ａさんの場合、平成１９年に新たにお借入れをされる際に利率が１８パーセントに下がり、その後多額のお借入れをされていたのでこのお借入れの分については減額がありませんでした。
以上がお取引が１１年あったにも関わらず過払い金が発生していなかったほんの一例です。
次回の【その２】に続きます。