過払金の現状について 
コラム
リーマンショックを契機とした未曽有の金融不況で、金融市場は直接的な打撃を受け、収益の減少にリストラや事業閉鎖等、財務状況の急速な悪化に陥る金融会社も少なくありません。昨年当たりから、財務体質の弱い中小の業者は、事実上過払い金の返還ができなくなり倒産する業者もでてきました。商工ローン最大手のＳＦＣＧ、ナンバー２のロプロも昨年あいついで、破綻しました。原因は過払い金の発生も大きな要因でした。
消費者金融大手４社（アコム・プロミス・武富士・アイフル）の２００７年から昨年８月までの過払い金の返還総額は１兆円を超えており、過払い金返還請求により貸金業者の財務状況は更に悪化しています。
過払い金の返還請求権は、ある一定の期間が経過すると「時効消滅」といって、権利の行使ができなくなります。つまり、返還請求することができなくなります。
具体的には、最終取引日より１０年経過してしまうと、返還請求ができなくなります。
しかし、金融業界の現状では、時効で権利が失くなる前に、貸金業者が無くなってしまい、若くは事実上過払い金の返還ができなくなることのほうが早いかもしれません。
私が、過去債務整理業務で扱った事例で、過払い金に関して明暗をわけた２つの事例があります。
１、 Ａさんは金融会社から資金を借りていましたが、平成11年全額返済しました。司法書士事務所のホームページを見て、過払い金のことを知り司法書士事務所を訪ねてきました。Ａさん「もう、１０年くらい前に完済したんだけど、過払い金の返還てできるんですか？」「完済して取引終了時から１０年経ってしまうと、「消滅時効」といって返還請求できる権利がなくなってしまうので、早く請求した方がよさそうですね。いつごろ完済したか覚えていますか？」Ａさん「実は、正確に覚えてなくて・・・多分１０年前くらいだと思ったんだが・・」早速、取引履歴を取り寄せたところ、時効消滅の時期は２１年３月末でした。訴訟も含めた債権者との交渉後、Ａさんにはほぼ全額の過払い金が返ってくることになりました。
２、 Ｂさんも資金を借りていましたが、平成１１年に完済しました。
Ｂさんは、過払い金のことを知りましたが、「そのうち、請求しよう」と思いつつ、なかなか相談にいくことができませんでした。ある日、友人のＣさんから「過払い金には時効がある。早めに請求した方がいいよ」といわれて、「そういえば、完済してから１０年近くなるな。」と考え、司法書士に相談にきました。Ｂさんの請求権は、時効期間満了までには、まだ少しあり問題はなかったのです。
ところが・・過払い金の返還請求先である「ＳＦＣＧ」は既に東京地裁が破産手続きの決定を下したときだったのです。
結局、Ｂさんには、過払い金の全額の数％しか戻ってこない見通しになりました。
（破産手続きになると、債権の一部しか払われません）Ｂさんは、過払いの時効を知り、急いで相談にきました。そして、時効期間満了にも間に合ったのです。
しかし、過払い請求先である貸金業者が倒産していて、戻ってくるべき金額が戻ってきませんでした。Ｂさんと同じ条件だったＡさんは、たまたま早く相談したため過払い金のほぼ全額を返還させることができたのです。僕は、ＡさんとＢさんの明暗を分けたのは、運だろうか・・と当時つくづく考えたものです。とにかく、今の時代何がおこるかわからないということもあり、金融業界も未曽有の大不況です。現在、過払いが払えずに倒産していく中小の貸金業者も出てきています。
時効で権利が消滅する前に、消滅する貸金業者がでてきてもおかしくないのが現状です。
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